中新经纬6月24日电 (李自曼)近期，香港特区政府“促进银发经济工作组”公布30项措施，促进银发经济发展。其中包括保险业界开发更多跨境养老保险产品等7项措施。
近年来，不少港人选择“北上养老”。头部险企也开始布局跨境养老业务，这一市场潜力如何？
有康养社区港人占比达50%
“大湾区整体老龄化程度不高，养老机构床位空置率较高，1万多元人民币就能住上单人房间，还可以享受养老社区的各种餐饮、娱乐等生活设施。”泰康之家·粤园社区总经理孙家俊在接受中新经纬采访时说。
中国太平人寿保险(香港)有限公司(下称太平人寿(香港))副总裁何德辉告诉中新经纬，由于中国香港寸土寸金，长者居住环境一般细小，不利于居家安老，因此，中国香港是全球居于养老院比例较高的地区。但与此对应，各类养老院舍的资源与日益增长的养老需求之间存在差距。
“相比而言，内地养老方案可以为港人提供更为宽敞的养老院舍空间，更大的空间也意味着更为丰富的康养和娱乐设施；内地养老也能够发挥人力资源优势，提供更为充足的照护人手资源，可提供更多体贴细致的专业服务和人文关怀。大湾区内交通更便利和生活习惯都相近，长者在湾区养老，能延续家的感觉和长久以来习惯的生活圈。” 何德辉说。
“我在广州工作了将近6年，我刚来的时候泰康之家·粤园只有几个香港老人。近两年又集中过来了一些，港人‘北上养老’的趋势越来越明显。”孙家俊说。
据孙家俊透露，大湾区已经开业的广州泰康之家·粤园入住了53名香港籍老人，2名澳门籍老人。开业不到两年的深圳泰康之家·鹏园入住了56名香港籍老人。刚刚在佛山封顶的泰康之家·禅园，已经有9名香港籍老人预订。
何德辉告诉中新经纬，大湾区“木棉人家”康养社区预计今年签约达到120户，港人占比可达50%。
香港工会联合会2023年针对55岁或以上市民所做的一项调查显示，有87.9%受访者愿意前往大湾区长期居住或安老，而最受欢迎的城市依次为中山、深圳和广州。
头部险企试水
为支持跨境养老，粤港两地政府出台了一系列政策措施。2019年2月《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确要求深化养老服务合作，为港澳居民在广东养老创造便利条件，并推进医养结合，建设一批区域性健康养老示范基地。
在此背景下，头部险企也开始布局在香港的养老业务。早在2023年，中国太平和中国太保已就港人“北上养老”开始布局。
据公开资料，中国太平投资运营了多个具有港澳特色的康养社区，例如广州“木棉人家”和深圳“太平悦享家”。中国太平与大湾区内多家医疗机构建立合作关系，为香港老人开通了跨境医疗直通车服务。香港老人可以通过这一平台享受便捷的跨境转诊、远程会诊、药品直送等医疗服务。
今年5月27日，中国太保寿险(香港)有限公司(下称太保寿险香港)官微发布公司最新简介，其中提到为香港市场提供健康及养老解决方案，还重点介绍了“太保尊尚会”和养老社区太保家园。
何德辉表示，港人“北上养老”呈现出快速增长的良好发展趋势。随着大湾区医疗互通、跨境医疗券等政策逐步落实，昔日跨境养老的“痛点”也正在不断得到解决，必将进一步提升香港长者对“北上养老”的认知度和接受度，进而持续助推这一发展趋势。
在孙家俊看来，香港老人可以购买大湾区当地的城镇医保。泰康之家也会对接大湾区的一些三甲医院或更高水平的医疗机构为老人服务。老人可以选择回香港看病配药，也可以在广州的三甲医院使用香港特区政府给他们的医疗券看病，或者购买大湾区城市给香港居民的医保来使用。加上养老院的空间大、餐饮娱乐服务多样化，到内地养老对香港居民来说是非常好的选择。
还有哪些堵点？
尽管大湾区养老的吸引力逐渐增加，但现实操作上仍存在一些阻碍。
何德辉指出，传统观念中，养老院仍被普遍视为高密度、低品质的被动选择，导致香港高达95%的长者选择居家养老。
何德辉还提到，由于医疗支付体系存在差异，两地医保药品衔接存在障碍，导致港人在内地就医报销比例较低。而医疗券适用范围有限，跨境转诊机制仍然存在缺陷等问题也增加了港人内地养老就医的困难。
孙家俊也提到，港人“北上养老”还存在瓶颈：一是两地养老机构的标准化和行业监管不同；二是两地的语言相近、文化相通，但从业人员的资质尚未打通；三是医疗支付体系存在差异。“如果养老券和医疗券能在更多大湾区的养老城市和医院使用，将会进一步促进港人‘北上养老’。”孙家俊说。
香港养老券主要是指高龄津贴 ，旨在为70岁或以上的香港居民提供现金津贴。香港在2009年开始推行长者医疗券计划，目前该计划可为65岁或以上的长者发放2000港元(约1830元)的医疗券用于使用私营基层医疗服务，每年未用完的医疗券金额可累积至其后年份使用，累积上限为8000港元(约7314元)。2015年，该计划服务点拓展至内地。
首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中告诉中新经纬，保险公司发展跨境养老业务制度上还存在一些制约因素，例如跨境保费支付会受到外汇管制规则的影响；社会养老制度尚没有对接，香港的强积金(香港特区政府实施的覆盖18至65岁在职人士的强制性公积金制度，旨在通过雇主与雇员共同供款，通常各缴纳雇员相关收入的5%，为退休后生活提供经济支持)也不能直接用于内地养老社区支付。
李文中进一步指出，养老服务离不开医疗服务的支持，香港与内地医疗系统独立，电子健康记录未联通，这会影响跨境诊疗连续性。而且香港与内地的医疗服务标准存在差异，也容易导致港人在使用内地医疗服务时可能会遇到一些问题。
李文中还提到，保险公司建设养老社区属重资产投资，回收周期长，一旦决策失误容易遭受重大损失。此外，香港与内地存在一定的文化差异，也给保险公司提供相关服务时带来挑战。
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责任编辑：魏薇 李中元
